親愛的、我把你的錢「數位」化了！

文／夏雲

在台灣，用「卡」消費已經不是新聞，甚至用「卡」借錢、繳稅，都也已經稀鬆平常。但是，一「卡」行遍天下的想法，在台灣似乎因為店家喜歡收現、偽卡過多、連線等候時間過久等因素而窒礙難行，不過，2002年起，利用一張「卡」就可以支付計程車費、吃速食、投販賣機、坐捷運，甚至病歷、進出辦公室門禁等情境將不再是夢想。

怎麼樣的卡片可以符合以上多功能的要求呢？傳統的磁條塑膠卡片缺乏記憶容量，當然無法勝任；然而，包含「晶片」的「智慧卡」就截然不同了，晶片具有記憶、運算功能，可以將基本資料、門禁、借書紀錄、病歷表等資料直接存放在晶片中；當然，數位化的電子現金及消費紀錄，也可以存放在晶片中。

除具備記憶、運算功能外，晶片還擁有較磁條卡片更高的安全性、偽造較為困難。也因為如此，西元2006年，台灣銀行公會預計將所有的磁條金融卡、信用卡全部轉成IC金融卡、信用卡；在可見的未來，多卡合一（接觸式）。

「他山之石--各國電子錢概況」

目前電子錢的應用，在全球各地均可見蹤跡。發展良好的國家，如法國、韓國甚至有超過五個以上的電子錢品牌互相競爭。除各國獨立運作的品牌外，Visa、Master Card這兩個跨國性的金融集團仍然互為對手，各擁有小額消費支付工具，在各地進行良性競爭。

Visa國際組織推行的小額付費機制--Visa Cash，1996年應用於亞特蘭大奧運會，同年新加坡的銀行協會開始發行結合Visa Cash的多用途儲值卡，稱為Cash Card，該卡可透過電話、ATM進行儲值，推出後廣受民眾歡迎。據說Visa國際組織亦會在2003年第一季推出台灣地區的Visa Cash，目前系統正在測試當中。

Master Card國際組織所極力推廣的電子錢--Mondex，則是1990年發源於英國的西敏寺國家銀行，與其他電子錢不同的地方在於，Mondex可以進行P2P(個人對個人)間的資金轉移；也就是說，持有適當可交換資金的設備，Mondex的使用者即可以進行個人對個人、個人對商店間的交易，不過該項特點，因政府法令限制，並無法在台灣使用。除此之外，Mondex還擁有網路加值、可存放多達五種幣別等優點，目前在韓國、菲律賓、日本、英國、加拿大、法國等多個國家均可見Mondex電子錢的蹤跡，在亞洲地區則以韓國發展最為看好，目前光漢城一地就有兩百萬張Mondex的發行量，不過，目前在台灣發行的Mondex只能使用台幣單一幣別。

「全民一起e」

依前所述，2006年起，台灣每張金融卡、信用卡都將是IC晶片卡。目前，晶片卡的應用已經開始慢慢蔓延。最有名的例子就是台北市大眾交通系統的「悠遊卡」以及政府要求全民換發的「健保IC卡」。 嚴格來說，上述的這兩種卡片都不能稱作「電子錢」。因為電子錢應該就等同現金，只不過是從放置在錢包或皮夾中，改成放在晶片中。在台灣，電子現金儲值業務歸財政部管控，受「銀行法」及「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」的管束。只有銀行具有發行的權利，不僅如此，財政部對於發行現金儲值卡的銀行財務狀況皆有嚴格的規定，資本適足率、呆帳提列、逾放比均達一定水準的銀行才能核准發行，並非每一家銀行都能取得發行的權利。

目前已正式發行電子現金儲值卡的銀行包括：台北銀行、富邦銀行、新竹國際商業銀行，這三家銀行目前發行的電子現金儲值卡產品均為Mondex，且該卡均具備信用卡刷卡功能。

消費者持有具備Mondex電子現金功能的卡片，利用設備將信用卡的部分額度轉存至晶片內，即可持晶片在台北木瓜牛乳大王、熊威超市、萊爾富等特約商店刷Mondex消費；不僅如此，持Mondex也能買樂透、搭計程車（目前合作業者為"台灣大車隊"），無須再攜帶笨重零錢或擔心大鈔找不開、甚至偽卡、偽鈔問題，可謂相當便利。業者更不斷推出各種優惠措施，如2002年11月起的搭計程車九折等活動，希望讓電子現金儲值卡走入人心、走入日常生活。

除了一般日常消費可使用的Mondex電子現金外，目前消費大眾最常使用的，應該就是擁有台北市270條公車路線、捷運全區及公私立停車場的「悠遊卡」了。形式與香港的「八達通」、上海「一卡通」相似的悠遊卡，自2002年6月份開始發行，以「運輸系統電子化」為首期目標，對通勤族來說是相當便利的產品。

你也許不知道，其實，悠遊卡也是一張IC晶片卡。只不過，它的晶片藏在眼睛看不見的卡片內。為何他的晶片不需要顯露在外？主要因為悠遊卡是「非接觸式」的晶片，即使設備不碰觸到晶片，也能讀取該隱藏晶片內的資料，非接觸式晶片的反應速度非常快，只需要0.4秒鐘，最適合用在捷運這種進出頻繁、流量大的閘口，以節省消費者的時間。類似的產品如許多公司都會建置的感應式門禁控管系統，員工所持有的那張門禁卡，也多是非接觸式IC卡。

由於切中通勤族的需要，加上捷運局與智慧卡公司舉行的八折、每月三天捷運全線10元之行銷策略奏效，至2002年11月24日，悠遊卡的發行量已經接近70萬張，而使用者仍然集中於捷運及公車，若以搭乘筆數計算，持悠遊卡搭乘捷運與公車的比例不相上下，均接近50%，停車場使用相對稀少，只佔不到1%的比例。

智慧卡的便利美夢

雖然目前「悠遊卡」仍受交通部及台北市政府管轄，將營業範圍限制在大眾交通運輸業內，但發行悠遊卡的台北智慧卡公司從未掩飾「悠遊卡」希望與香港「八達通」採相同模式，先以交通系統搶佔消費者的使用率，再以民意去要求政府開放「悠遊卡」於一般小額消費使用的想法。但是就目前為止，財政部的政令並未打算鬆綁，事實上，以悠遊卡的經營模式來看，交通專業的悠遊卡不見得能應付金融機構（如銀行）發行電子現金儲值卡背後龐大的金融資訊交換機制，就算悠遊卡有信心可以克服這個門檻，相信也要經過相當長的陣痛期。

不過，挾帶著迅速攀升的發行量，以及民眾消費習慣的逐漸養成，悠遊卡若有機會跨出交通運輸外，其未來的發展相當值得觀察。

明年1月起，原先號稱在2002年7月開始發放的健保IC卡，終於在突破重重困難後，似乎真的有開始發放的味道，各醫療院所也開始準備讀卡機的裝設。姑且不論該卡片所包含的身分證字號等資料是否有隱私權的爭議，或是該製作公司是否真將資料外流大陸？在健保IC卡發放的同時，真的可以說是全民e起來，想不e都難。

IC健保卡亦是一張晶片卡，當然，也具有儲存資料的功能。目前存放在IC健保卡晶片內的資料包括四大類，分別是個人基本資料（包含卡片號碼、姓名、身分證字號、出生日、性別等）、健保相關資料（保險人代碼、身分註記、保險有效期限、就醫資料記錄、就醫費用紀錄等）、醫療專區（處方籤、過敏藥物等）、衛生行政區（預防接種資料、器官捐贈資料等）。擁有這張卡，好處是個人再也不必到每一家醫院都得重複填寫一次初診病歷，或擔心醫生因不了解該病人的病史、過敏藥物而錯給不適當的藥物，有助於醫院間資料的流通，更加保障病人的權益。

然而，這張全國國民幾乎會人手一張的IC健保卡，亦可以說是商機無限。目前的IC健保卡並未提供電子錢的服務，然而在韓國，就有漢城醫院與Mondex合作的例子。該張IC晶片卡不僅提供病人資料及病歷的紀錄，該卡亦可以使用Mondex直接繳交門診費用，當然，因為Mondex是為通用的電子貨幣，亦可以在其他地方使用。由這個例子看來，健保IC卡若能整合電子錢的功能，在人手非得有這一卡的效應之下，可以說是潛力無窮！

看來，IC晶片卡的潮流是擋也擋不住，也許不消三、五年，台灣就會步入類似歐美國家幾乎80%民眾皆使用卡片支付消費額的時代了。

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